ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ ИЛИ ИПОТЕКА: ЧТО ВЫБРАТЬ?

Что выбрать при покупке квартиры за счет заемных денежных средств: ипотечный кредит с невысокой процентной ставкой, предполагающий наличие большого пакета документов и достаточно длительные сроки его оформления или более дорогостоящий краткосрочный потребительский кредит, но требующий меньше затрат времени и сил?

Именно такой вопрос задают себе многие граждане, решившие получить кредит на покупку квартиры.
На самом деле, сегодня потребительские займы серьезно стали конкурировать с ипотечными кредитами. Уловив спрос, кредитные организации начали активно предлагать наличные кредиты на суммы, которые вполне можно использовать для приобретения недвижимости.

Попытаемся сопоставить и рассмотреть разницу между потребительским кредитом и ипотекой.

Ипотека — это залог приобретаемой заемщиком недвижимости при получении целевого кредита. Для получения ипотечного займа в кредитном учреждении требуется достаточно объемный пакет документов, включающий в себя не только удостоверение личности, но и документы о трудоустройстве с последнего места работы, справки о доходах, документацию на приобретаемую квартиру и др.

Потребительский кредит по сравнению с ипотечным займом имеет преимущество, заключающееся в относительной простоте его получения, предоставлении минимального пакета документов и быстрых сроках рассмотрения заявки. Как правило, банки предоставляют потребительские кредиты в сумме до миллиона рублей. Однако, при этом, для получения большой суммы нередко требуется один-два поручителя.

При этом, надо иметь ввиду, что усредненные процентные ставки по займам отличаются: диапазон ставок по ипотеке на сегодняшний день составляет от 11% до 15%, а по потребительским кредитам от 20% до 50% годовых. Т. е. стоимость любого потребительского кредита остается достаточно высокой, поэтому при получении потребительского займа необходимо хорошо все просчитать, дабы оплата процентов по кредиту не перечеркнула все плюсы от быстрого и легкого оформления.

Любой ипотечный продукт предполагает первоначальный взнос, от величины которого зависит процентная ставка. Размер минимального первоначального взноса определяется банком и может составлять от 10% до 25% от суммы кредита. Если вы оформляете потребительский кредит, то сами определяете сумму, которой вам не хватает для приобретения жилья, что служит еще одним преимуществом потребительского кредита перед ипотечным.

При получении ипотечного кредита, банк, как правило требует застраховать квартиру, которая будет находится у него в залоге. Личное и титульное страхование является дополнительным, но в то же время обязательным (на выбор заемщика) видом страхования, а это — дополнительные расходы, связанные с получением ипотечного кредита. При оформлении потребительского кредита страхование вам не потребуется. Пусть это и не совсем цивилизованный путь, но зато позволяющий сэкономить приличную сумму денег.

Как уже отмечалось выше, ипотека предполагает залог той недвижимости, которую Вы покупаете, т. е. вы будете лишены права распоряжения (отчуждения) купленной квартирой без соответствующего согласия банка, т. к. банк, в случае вашей неплатежеспособности, вправе будет обратить взыскание на квартиру, находящуюся у него в залоге.

Для получения ипотечного кредита вы будете должны предоставить в банк заключение эксперта (оценочной организации) о рыночной цене приобретаемой вами квартиры, что также предполагает дополнительные расходы, которые, как правило, ложатся на плечи покупателя. При этом, приобретаемая вами квартира должна быть достаточно ликвидной. Так, например, большинство банков не кредитуют покупателей, желающих приобрести старое, ветхое жилье или комнату в коммунальной квартире.

Срок, на который предоставляется потребительский заем практически всегда короче срока ипотечного кредита, а это свидетельствует о том, что по сравнению с ипотечным кредитом сумма ежемесячного платежа по потребительскому кредиту будет значительно выше.

В тоже время, прежде предоставить вам ипотечный кредит банк, со своей стороны, полностью проверяет объект недвижимости, в том числе и на соответствие его заявленной цены среднерыночной стоимости, проверят предоставленные вами документы, старается максимально контролировать процесс совершения сделки купли-продажи, поэтому является своего рода дополнительным гарантом «юридической чистоты» совершаемой сделки.

Таким образом, очевидно, что каждый отдельный банковский продукт, касающийся кредитования физических лиц, имеет свои определенные особенности: как положительные моменты, так и недостатки с точки зрения удобства оформления, получения, пользования и погашения основного долга и процентов за пользование банковским кредитом. Взяв за основу принцип «кто понял жизнь, тот не спешит» вам не составит особого труда разобраться в разнообразии предлагаемых банковских продуктов. Посетите различные банки, не стесняйтесь обращений к курирующему вас кредитному инспектору, задавайте вопросы, которые заранее сформулировали, пообщайтесь с родственниками, друзьями, знакомыми уже получавшими кредиты в банках, изучите рекламную продукцию кредитного учреждения…

Сегодня некоторые агентства недвижимости предлагают услуги ипотечных брокеров. За небольшую плату профессиональный ипотечный брокер проконсультирует вас о наличии банков и предлагаемых ими банковских продуктах, при необходимости поможет оформить кредитную заявку, поможет собрать пакет документов с последующим предоставлением в различные банки… и др.

Ипотечный брокер Шуркина Людмила

Ипотечный кредит на покупку квартиры в Балаково — DOM64.com